En el Blog de De-fensa, dedicado a la PREVENCIÓN DEL FRAUDE, he publicado en el día de hoy un trabajo dedicado al PRÉSTAMO RESPONSABLE VISTO DESDE LA PREVENCIÓN DEL FRAUDE, en el que analizo la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, desde un punto de vista práctico, y teniendo en cuenta el borrador de la próxima Circular interpretativa del Banco de España, que en relación con esta materia no creo que sea modificado en su texto definitivo.
Tras esta Orden EHA las entidades se enfrentan a un nuevo sistema de evaluación de la solvencia, y que se concreta en tres puntos:
- Evaluación de la capacidad del cliente para cumplir con las obligaciones derivadas del contrato de crédito o préstamo.
- Un nuevo procedimiento interno específicamente desarrollado para llevar a cabo la evaluación de la solvencia.
- Revisión periódica de este procedimiento por la propia entidad, manteniendo registro actualizados de las revisiones que efectúe.
Estas nuevas obligaciones han de estar planificadas por la empresa siguiendo los criterios que establecerá el Banco de España, y que obligarán a la confección de un documento que contenga las políticas, los métodos y los procedimientos.
En el trabajo señalo las políticas básicas que, en base a la Orden EHA se han de instaurar en la empresa para cumplir con el préstamo responsable.
Estas políticas posteriormente la empresa las tendrá que desarrollar de forma práctica a través de la colaboración de distintos departamentos, coordinados todos ellos por el Departamento de Cumplimiento.
Este análisis de evaluación y adaptación puede realizarse a través de varios procesos que son estudiados en el trabajo:
- Un proceso de formación
- Un proceso de evaluación
- Un proceso de comercialización
- Un proceso de Recuperación
- Un proceso de Archivo
Con este estudio ceñido a la Orden EHA y a los criterios interpretativos de la próxima Circular del Banco de España, he intentado ofrecer un MODELO para la confección del documento que será exigido a las entidades financieras, y que posteriormente permitirá al Órgano Supervisor controlar en las empresas la transparencia en la protección del cliente de servicios bancarios.
Fabián Zambrano Viedma
Responsable del Servicio de Prevención del Fraude
